【理财案例】
林先生，是杭州一名个体户，有老婆有孩子。目前每月收入2.985万元，其他方面的月收入为2928元，每年都有一笔10万元的年终款项。家庭每月生活开支7000元，房屋贷款等每月1.05万元，其他月支出1万元，每年保险费用需缴纳1.2万元，以及其他方面的年支出4万元。想理财师是否需要提前还贷，并计划准备300万在2027年退休该如何来理财。
林先生家目前有活期存款10万元，定期存款60万元。投资方面，债券6万元，基金2万元，黄金及收藏品3万元，房地产投资220万元。另外，家中还有一套价值230万元的自住房以及市值6.5万元的汽车一部，其他资产5万元。
【理财目标】
准备300万在2027年退休。
【案例分析】
林先生家庭财务状况分析及理财目标分析：
1、根据林先生家庭现阶段的财务状况，嘉丰瑞德理财师制作了家庭收入支出统计表(表1)和家庭资产负债表(表2)，并根据林先生家的理财目标给予了理财规划方案。
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表1
家庭收入支出表 单位：元/年 |
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姓名：林先生 |
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收入 |
金额 |
支出 |
金额 |
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工资类收入 |
日常生活支出 |
84000 |
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林先生 |
358200 |
房贷按揭还贷 |
126000 |
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年终款项 |
100000 |
保险费用 |
12000 |
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其他收入 |
35136 |
其他支出 |
160000 |
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收入总计 |
493336 |
支出总计 |
382000 |
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年结余 |
111336 |
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表2 家庭资产债务表 单位：元 |
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姓名：林先生 |
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资产 |
金额 |
负债 |
金额 |
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现金和现金等价物 |
住房贷款 |
1168000 |
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活期存款 |
100000 |
信用卡贷款 |
0 |
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定期存款 |
600000 |
消费贷款 |
0 |
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其他金融资产 |
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债券 |
60000 |
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基金 |
20000 |
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实物资产 |
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自住房产 |
2300000 |
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投资房产 |
2200000 |
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黄金及收藏品 |
30000 |
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汽车 |
65000 |
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其他资产 |
50000 |
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资产总计 |
5425000 |
负债总计 |
1168000 |
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净资产 |
4257000 |
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2、理财目标分析
林先生每月收入2.985万元，除去每月生活开支7000元，每月房贷等1.05万元，其他方面的月支出1万元，还有2350元结余。也就意味着每月1万多元的房贷并不影响到家庭的正常生活，所以理财师不建议林先生提前还完房贷。
其次，林先生计划准备300万在2027年退休，还有13年的时间，但按照目前的收入来看，每年结余11.1336万元，再加存款70万 元，13年能攒下近215万元，距离300万元的退休金还差一些。除了其他收入，如投资债券、基金以及房地产等方面，每年也能获得一定的收益，但还是不够的，所以理财师建议再拿出一些闲置资金配置一些高收益的稳健型产品，以此来获得更高的收益。
【理财建议】
林先生计划在2027年退休，按照以上分析的情况，林先生除了收入以及一些投资收益外，还需要对闲置的70万元存款进行重新配置，可以来获得更高的收益，理财师并给予投资理财建议，如下：
(1)10万活期存款投入余额宝
目前，活期存款年利率为0.36%，1年有360元利息，有点太低了。不妨投入像余额宝类互联网理财产品，7日年化收益率在4%左右，1年有4000元收益，不仅能让林先生购物理财两不误，这部分资金还能作为家庭备用金，随用随取。
(2)60万存款配置固定收益产品
现今，物价上涨，银行利息又低，钱存银行只会贬值。因此建议60万元存款可以配置一些稳健的固定收益类产品，比如通过嘉丰瑞德认购宜盛财富宜盛 宝，60万年化收益率11%，1年6.6万元的收益。而且随着投入资金的增多，收益率也会增加，比如300万元起，年利率就是13%。只要林先生坚持投资，13年的纯收益就能达到100多万。
林先生根据以上投资方案进行，在2027年退休准备300万的理财目标能顺利达到，甚至还会远超300万元，足以安详晚年。最后，嘉丰瑞德理财 师还提醒林先生，随着年龄的增大，像房地产投资类的高风险项目最好要减少，保障本金的安全应放首位，像国债、固定收益类产品等低风险的投资应增多。