“这几天收益率在下滑。”在西安高新区上班的杨鑫早上醒来第一件事，就是打开手机，查看自己余额宝账户上前一天的收益。
的确，随着余额宝等互联网金融产品的出现，普通大众的投资习惯悄然发生着改变。“目前股市不好，银行的活期利息太低，每月工资发下来后直接转移到余额宝，收益高安全方便。”杨鑫讲述着自己的投资经验。
不过，最近有关整顿、取缔余额宝的声音不绝于耳，表示余额宝等互联网金融其实推升了社会的融资成本，风险更是不可小觑。
3月4日，央行行长周小川明确表态，“不会取缔余额宝”，并重申在金融领域“鼓励科技的应用”。
3月5日，李克强总理在政府工作报告中指出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。
“宝宝”吸金术
余额宝的发展突飞猛进。去年6月上线的中国首支互联网货币基金“余额宝”，用半年多时间在中国拥有了8100万用户，超过了中国股民，基金规模逼近5000亿元——这相当于中国其他货币基金的总和。
而自从余额宝打开了互联网理财的大门，理财通、百度百赚、活期通等产品纷纷涌入，良好的收益带来惊人的发展速度。
“银行理财产品一般都五万元起步，期限一个月以上，我刚上班不久，五万元肯定拿不出来，与之相比，余额宝的低门槛、高收益、灵活性可以说是完胜银行理财产品。”杨鑫向记者表示。很快，杨鑫发现自己身边的同事，很多都已经在用余额宝理财。
那么余额宝等这些“宝宝”高收益的诀窍是什么呢？
一位不具名的货币基金经理向记者表示，其实像杨鑫这样的互联网用户，将自己的闲余资金从银行搬家，一块钱起买的互联网货币基金就像**一般，汇聚了数以千万计网民的闲散资金，再由金融机构操盘投资。
以余额宝为例，92％资金投向银行同业存款，这让网民的资金能获得大约十倍于活期存款的收益。
阿里小微金融服务集团首席战略官舒明表示，“推出余额宝的初衷，只是想给大家放在支付宝里的钱提供一种合理合法且稳定的收益。但是没有想到余额宝的出现受到这么多用户的欢迎，特别是让以前很难享受到理财服务的草根人群能够零门槛、低成本地享受到适合自己的金融服务，成为一项普惠金融服务。”
除了货币基金，P2P网络**、第三方支付等互联网金融业务也在快速发展。
央行表态不取缔
不过，随着余额宝等互联网金融产品的快速发展，市场中也出现了一种取缔余额宝的声音。
2月21日，央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新发表《取缔余额宝》一文，指出余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”。他呼吁取缔余额宝，其理由是：余额宝冲击了中国全社会的融资成本，以及整个中国的经济安全，抬高了全社会的经济成本。
真的要取缔余额宝吗？
有市场人士认为，“宝宝们”看上去推升了银行的融资成本，但由于余额宝等产品属于大宗资金，大大降低了银行发动各种资源来拉散户存款的成本。两者平衡之后，对银行的整个资金成本的影响并不是太大。否则银行就不可能有庞大的“协议存款”需求，供此类资金合作了。
由于近年来各类表外业务的发展，银行间的资金配置也是非常不对称的，对同业拆借的要求越来越高。“宝宝们”介入同业拆借市场，实际上是增大了同业拆借之间的资金供给，从理论上来说是压低了同业拆借利率，这反而有助于降低长期市场利率。
全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜认为，互联网金融在增加百姓投资渠道、提高社会金融服务水平、降低金融交易成本、推进利率市场化等方面都发挥了积极作用。
3月4日，央行行长周小川明确表态，“不会取缔余额宝”，并重申在金融领域“鼓励科技的应用”。
阿里小微金融服务集团资深公关总监陈亮称，“支付宝归央行管，天弘基金归证监会管。余额宝从诞生开始就得到了监管部门的大力指导和有效监管：在诞生至今的264天里，共经历各种监管43次，平均每6天一次。今年1月至今，央行、证监会、国家审计署等累计监管了19次。”
不过，互联网金融产品在发展中出现的风险不容小觑，比如，P2P平台接连曝出跑路、倒闭事件，以及部分网络理财产品涉嫌违规宣传高收益，都使互联网金融招致反对者质疑。
潘功胜表示，互联网金融交叉性强，监管规则还需要进一步完善，要鼓励创新与发展，但同时要完善和规范监管，明确监管主体，加强金融监管协调。
全国政协委员、百度公司董事长李彦宏说，“我认同互联网金融有风险。而且金融一旦出现大的风险，会是灾难性的，所以我也很认同国家有关部门应该加强对互联网金融的监管，做他们该做的风险防范措施。”
引导服务实体经济
李彦宏也看到了互联网金融发展的困境，他说，“现在看到的互联网金融确实是在金融营销这个层面，只是做到了让消费者可以更方便地去尝试。真正触及金融产品创新，我们现在说实话是没有这个能力，我们既没有这方面的牌照，也没有对这个行业有那么深刻的理解。所有的新生事物都有个过程。”
其实，金融应该更加多样化，服务于实体经济。一定要在金融行业的发展过程中，正视不可回避的过度垄断因素，并要破解这些因素。
李克强总理在政府工作报告中指出，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
对于互联网金融，李克强说，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。
市场人士认为，发展互联网金融恰恰是符合了十八届三中全会提出的关于发展普惠金融的决议。
创新，只有创新改革，才能冲破一些东西。
全国政协委员、财政部财政科学研究所所长贾康说，互联网支撑的金融创新，实际上是第三次产业革命的组成部分，中国这次一定要抓住机遇，争取赶上时代。在发展的过程中注意防范风险的同时，鼓励创新、推进创新，这才是正确的态度。
国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠表示，从长期来看，互联网金融对实体经济是有利的，金融竞争的加剧有利于改善金融服务，引起综合金融成本、社会承担成本的下降。
全国人大代表、中国人民银行广州分行行长王景武认为，应坚持鼓励创新与防范风险并重的原则，支持互联网金融创新、规范和健康发展，通过市场参与主体提供多层次的互联网金融服务，满足社会公众多样化的金融服务需求。
潘功胜说，“互联网金融对扩大金融供给、微型金融的发展是有好处的，我们对这个事情持非常支持和开放的态度。”
全国政协委员、中国银行外部监事梅兴保说，“可以考虑让这些互联网金融的资金来对接项目，比如新能源汽车项目、绿色环保项目，当然这些企业要选准，因为企业使用互联网资金的成本比较高，要给这些企业一些扶持，让他们用得起，我们也希望在这些方面能看到很好的创新的案例。”